ОСАГО, которое мы не ждали: как изменится добровольное страхование
С 1 сентября должны были вступить в действие новые тарифы ОСАГО, а дорожные камеры — начать выписывать штрафы за отсутствие полиса. Однако эти меры были отложены, вместо этого изменились правила оформления еОСАГО. Как теперь действует электронный полис и какие новшества добровольного страхования ожидать, разбирался портал iz.ru
Новые тарифы — когда ждать?
С 31 августа должны были измениться тарифы и коэффициенты ОСАГО. Банк России планировал расширить нижнюю и верхнюю границы тарифного коридора на 20%, а коэффициенты рассчитывать по 50 параметрам вместо нынешних пяти. Это позволяло сделать тарифы более индивидуальными — опытные и безаварйиные водители платили бы меньше, молодые и неопытные — больше. В среднем же цена полиса вырастала с 5,8 тыс. до 7 тыс. рублей.
Неожиданно ЦБ решил отложить введение тарифов и обсудить готовящуюся реформу в Госдуме и Совфеде. Большинство участников парламентских слушаний 13 сентября высказались против повышения тарифов, но сошлись во мнении, что они требуют пересмотра в сторону либерализации. Банк России, в свою очередь, не намерен отказываться от планов по расширению коридора, но перед этим повторно исследует тарифы ОСАГО — появились цифры, свидетельствующие о снижении убыточности на рынке обязательного страхования.
За первые шесть месяцев выплаты по ОСАГО уменьшились на 35,8%, до 66,5 млрд рублей. Следующие слушания, по предложению Банка России, запланированы в Совете Федерации на 24 сентября.
Камеры не включились
В июне исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев сообщал, что с 1 сентября планируется начать рассылку «писем счастья» за отсутствие у водителей полисов ОСАГО. Для того чтобы дорожные камеры смогли выявлять нарушителей, РСА и ГИБДД планировали наладить взаимодействие между своими информационными системами.
Пилотный проект собирались запустить в первую очередь в Москве, а потом «достаточно быстро» — в других регионах. В первые несколько месяцев тестовой работы автовладелец получал бы не штраф, а предупреждение. Далее ему бы выписывали штрафы каждый день, пока полис не будет куплен.
После 1 сентября наступила тишина, а в РСА теперь кивают на ГИБДД и говорят, что этот вопрос «не находится в сфере ведения Союза». Дело в том, что пока не определен механизм — сколько выписывать штрафов, один в сутки или всякий раз, когда автомобиль проезжает мимо очередной камеры. На кого составлять протокол — на водителя или собственника автомобиля. Нет ясности и по сумме штрафа.
Впрочем, от идеи следить с помощью камер за наличием ОСАГО не отказываются, но точных сроков никто не называет. Ориентировочно это произойдет в конце года.
еОСАГО с трехдневной задержкой
Вместо анонсированных изменений 4 сентября вступило в силу Указание ЦБ №4723-У, делающее электронные полисы более защищенными. Теперь еОСАГО начинает действовать «не ранее, чем через три дня после дня направления заявления страховщику». Однако на деле срок может быть большим.
«Если вы оформляете полис, допустим, в субботу, то первый день трехдневного ограничения начнется во вторник, соответственно, третий закончится в четверг, и полис вступит в силу с пятницы. То есть важно помнить, что день оформления не считается, а трехдневное ограничение длится полноценных трое суток», — рассказал порталу iz.ru директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.
В РСА пояснили: это сделано для того, чтобы устранить возможность покупки полиса сразу после ДТП. Представители Союза уточнили, что при оформлении бумажных полисов такой проблемы не возникает. Он начинает действовать с 00.00 следующего дня или с даты, указанной как начало действия полиса.
В указании ЦБ содержатся еще меры, направленные на защиту электронных полисов от мошенников. На один номер телефона можно завести теперь только один личный кабинет, у страхователя есть только три часа на отправку сканов документов для оформления полиса. Изменился код подтверждения, который приходит на телефон при регистрации на сайте. Теперь он состоит только из цифр и латиницы.
Цены на запчасти поменяют
К концу ноября РСА обещает обновить справочники средней стоимости запчастей. Поводом послужило предписание управления Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Республике Татарстан, обнаружившего различные нарушения, прежде всего — занижение цен. Справочники составлялись с 1 декабря 2014 по 1 мая 2015 года, УФАС установило несоответствие цен на запчасти в апреле 2016 года, но РСА долгое время пытался оспорить предписание в судах.
В итоге Коллегия Верховного суда встала на сторону антимонопольной службы. РСА начал работу по актуализации справочников еще в марте 2018 года, но это большая работа. Предстоит собрать проанализировать информацию, предоставленную магазинами во всех субъектах Российской Федерации, всего их насчитывается около тысячи.
Как после корректировки изменятся выплаты, в РСА сказать затруднились. В то же время страховщиков ждут массовые иски с требованием пересчитать компенсации за ДТП, которые произошли с декабря 2014 по май 2015 года. Первые такие требования уже начали поступать, сообщили «Ведомостям» представители страховых компаний.
Что будет со штрафами
Минфин допустил повышение штрафов за отсутствие ОСАГО — сейчас за езду с просроченным полисом наказывают на сумму 500 рублей, а за его отсутствие — на сумму 800 рублей.
Размер платежа должен быть сопоставим с той выгодой, получает автовладелец, отказываясь от покупки полиса, отметил замминистра финансов Алексей Моисеев в интервью РИА «Новости».
В свою очередь, зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил, что неуплата штрафа должна ограничивать осуществление юридически значимых действий — например, регистрацию имущества, покупку билетов.
В Госдуме повышение штрафов не поддержали. Последняя подобная инициатива — единоросс Сергей Вострецов предлагал штрафовать незастрахованных автовладельцев на 5 тыс. рублей —– была отклонена депутатами еще в весеннюю сессию.
Успеть за пять дней
РСА предложил ограничить срок обращения за выплатой по ОСАГО пятью днями. Сейчас он работает только при оформлении по европротоколу, а в остальных случаях точно не определен. В Союзе считают, что это позволит бороться с автоюристами, которые намеренно затягивают процесс, чтобы страховщику было сложно разобраться в обстоятельствах произошедшего и чтобы получить неустойку. В Минфине идея РСА поддержки не нашла.
«30 дней может быть разумным сроком, но в то же время, если у человека медицинские показания, он одинок, никто не напишет за него заявление. Можно, например, сделать 30 дней с возможностью продления срока, если есть, допустим, медицинская справка о том, что он был госпитализирован», — рассказал РИА «Новости» замминистра финансов Алексей Моисеев.
Полис под запись
В Госдуме предложили снимать процесс подписание договора ОСАГО на видео со звуком. В том случае, если запись будет некачественной, действия страховой будут трактоваться не в ее пользу, отметил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Представитель ЦБ эту идею одобрил, страховщикам она не понравилась — обязательная видеофиксация приведет к дополнительным расходам.
Необязательное страхование
По данным РСА, за последние четыре года минимум 3 млн автомобилистов либо отказались от полиса обязательного страхования либо купили поддельный. В этом году тенденция сохраняется, несмотря на рост продаж новых автомобилей.
«Число незастрахованных по ОСАГО изо дня в день увеличивается, и это не обязательно означает, что у человека нет полиса, возможно, он ездит с поддельным. Это еще хуже, учитывая увеличение лимита по европротоколу. Ведь теперь, попадая в ДТП, вы никогда не знаете, застрахован ли виновник аварии», — отмечает руководитель управления обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров.
Приносит ли ОСАГО убытки?
Статистика, показывающая снижение выплат по ОСАГО, не отражает реального положения дел — с таким мнением выступил гендиректор «АСКО-страхование» Аркадий Любавин. Его слова приводит ТАСС. Любавин отметил, что виной тому методологический дефект фиксации выплат по прямому возмещению убытков, не учитывающий особенности натурального возмещения. Страховщик выставляет сумму ущерба с учетом износа — меньшую, чем он заплатил на самом деле. Разницу относят на «прочие расходы» и не фиксируют в качестве выплаты. По словам Любавина, это ведет к искаженному представлению об убыточности ОСАГО.
В то же время первый заместитель председателя Комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков утверждает, что информация об убыточности обязательного страхования неверна.
«Если вывести за скобки ущерб от злоупотреблений и воровства, то рентабельность ОСАГО составит не менее 7%», — цитирует «Парламентская газета» слова Лысакова.
Во время парламентских слушаний 13 сентября законодатель отметил, что факты вывода денег из страховых компаний неоднократно подтверждены судебными решениями. Он напомнил, что за два последних года компания «Росгосстрах» сгенерировала «финансовую яму» в размере более 100 млрд рублей, из которых половина приходится на ОСАГО.
