Корпорация распределения вкладов

Ассоциация региональных банков (АРБР) предложила ЦБ создать специальный институт, который будет по обращению физлиц «дробить» вклады по разным кредитным организациям. О разработке такого механизма «Известиям» рассказал глава АРБР, депутат Госдумы Анатолий Аксаков. По его словам, это позволит повысить конкуренцию на банковском рынке и решить проблему «тетрадочных» вкладов. 

Вопрос борьбы с забалансовыми депозитами (не отраженными в отчетности банка деньгами вкладчиков) сейчас весьма актуален: именно в контексте борьбы с этим явлением обсуждается создание единого верификатора вкладов на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ). А сейчас в АРБР придумали оригинальный вариант решения проблемы: адаптировать для России американскую модель работы института распределения вкладов по кредитным организациям.

— Система работает примерно так: вкладчик приходит в этот институт и говорит, например, что у него есть $20 млн и он хочет их разместить на депозитах и получить определенную доходность. В этом институте смотрят, в каких банках есть указанная доходность, и по соглашению с банками распределяют эту сумму кредитным организациям. Причем распределяют не в одну «корзину» и не на всю сумму, а только на ту сумму, которая покрывается полностью системой страхования вкладов, — уточнил Анатолий Аксаков.

В России вклады частных лиц застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

По мнению Анатолия Аксакова, в России такой институт должен распределять всю сумму вклада, если она превышает страхуемые 1,4 млн рублей, по нескольким банкам, но таким образом, чтобы клиенту обеспечивалась желаемая доходность с учетом разных уровней ставок по вкладам в разных банках.

— То есть это (институт. — «Известия») почти дробильщик, только легальный. Забрать вклад можно будет также через этот институт. И такой институт у нас должен взять на себя еще и миссию верификатора вкладов. То есть будет следить за тем, чтобы не формировались забалансовые вклады, — добавил парламентарий.

Пока это идея, но она уже обсуждается с ЦБ, добавил Анатолий Аксаков.

В Центробанке «Известиям» сообщили, что идея создания «института дробления вкладов» в ЦБ в официальном порядке не поступала и соответственно на официальном уровне не рассматривалась. Источник, близкий к регулятору, сомневается, что там поддержат эту инициативу, так как она, напротив, ставит под угрозу конкуренцию на банковском рынке, а также всю систему страхования вкладов.

Аналитики отметили, что предложенная схема гарантированно увеличит нагрузку на АСВ. В то время как агентство испытывает существенное давление; только по последним страховым случаям — отзывы лицензий у Татфондбанка и Интехбанка — ответственность АСВ превышает 60 млрд рублей. С прошлого года госкорпорация попала в сильную зависимость от кредитов Центробанка, сейчас их лимит составляет 820 млрд рублей, более половины из которых агентство уже использовало.

— Это как минимум несвоевременное предложение. В условиях кризиса АСВ, задолжавшего ЦБ 500 млрд рублей на выплаты вкладчикам, очень странно вносить предложения, которые могут кратно усугубить убытки агентства, увеличить сроки возврата средств ЦБ со стороны АСВ и, как следствие, период действия повышенных ставок взносов в АСВ, — заявил «Известиям» главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Он уверен, что упрощение процесса дробления вкладов приведет к росту системного риска в банковской системе, так как «распределитель» будет автоматически направлять больший поток платежей в наименее надежные банки, при этом традиционные факторы привлекательности банка уйдут в прошлое.

— Вкладчик не будет интересоваться не только надежностью банка, но и наличием у него удобного интернет-банка, близостью отделения и другими вещами, что открывает совершенно равные возможности для отвоевания доли рынка банками, которые ничего, кроме высокой ставки, предложить не могут. На следующем этапе привлеченные средства выводятся из банка, а за всё платит АСВ, — отметил Михаил Матовников, добавив, что обращение к опыту США в случае с российским банковским рынком совершенно неуместно.

Прежде всего, пояснил он, проблема состоит в высоком уровне банкротства отечественных кредитных организаций — более 10% в год в среднем за последние три года, а также низкой возвратности средств в процессе банкротства банков.

— При наличии политической воли такой институт может возникнуть в России. Но он будет достаточно искусственной надстройкой над банковской системой, которая одновременно может забрать на себя часть функций коммерческого банка — прием и выдачу вкладов, и контрольные функции ЦБ — борьба с забалансовыми вкладами, — считает заместитель председателя правления Киви-банка Юлия Суворова.

При этом, по ее мнению, этот институт, будучи только агрегатором информации о ставках и вкладах, не снимает проблему недобросовестной конкуренции среди банков и ограничения прав потребителей. Рынок вкладов может стать «узким местом» всего банковского сектора, куда и направят свои силы мошенники.

Еще одно вероятное последствие создания нового института — снижение доходности по депозитам, поскольку стоимость услуг новой структуры, а также все операционные издержки банков, связанные со взаимодействием с ней, будут возложены на потребителя, опасается вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов.

Чем больше сумма вклада, тем более высокую ставку готов предложить банк. Такая система теоретически снижает риски клиента, но уменьшает его доход. Кроме того, наличие посредника может удорожить процесс, а не сделать его прозрачнее и безопаснее, считает банкир.

По данным Центробанка, на 1 января 2017 года объем рублевых депозитов в российских банках достигал 24,2 трлн рублей.