Страхование вкладчиков дорожает
На заседании 7 октября совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) решил увеличить повышенную дополнительную ставку с I квартала следующего года до 400%, а со II — до 500%, то есть до максимума, предусмотренного законом о страховании вкладов. Решение АСВ увеличит объем взносов всего на 1,6%.
Может сложиться впечатление, что речь идет о резком повышении взносов для рискованных банков. Но так ли это? Попробуем разобраться.
По данным агентства, число банков, платящих повышенные взносы в АСВ, снижается: в I квартале 2016 года их было 122, а во II — уже 108. И доля их во взносах в АСВ — опять же по итогам II квартала этого года — составила 8,9%. То есть 2 млрд из общей суммы в 22,4 млрд рублей.
Напомню, что повышенные взносы в АСВ бывают двух типов: дополнительные и повышенные дополнительные.
Недавним решением повышена только вторая ставка: и, по всей видимости, ее платит только 10% банков, осуществляющих дополнительные взносы. В количественном выражении — 10–11 банков, для которых это заметный рост. Ведь при нынешнем уровне базовой ставки 0,48% — это повышение с 1,2% в год в I квартале 2016 года до 2,88% в год ко II кварталу 2017 года. Безусловно, такой уровень взносов окажет заметное влияние на их финансовые результаты: банки с трудным финансовым состоянием, как правило, уже низкоприбыльны, если не убыточны.
Однако в целом объем дополнительных взносов вырастет со II квартала 2017 года всего на 18%, то есть вместо 2 млрд он составит 2,36 млрд.
Влияние этого решения на систему страхования вкладов в целом стремится к нулю. И последствий для устойчивости самого Агентства по страхованию вкладов оно тоже не окажет.
Но тут важно проанализировать, как взносы в АСВ соотносятся с реальной вероятностью дефолта банка? В среднем за год с 2014 по 2016 год были отозваны лицензии у 11,4% банков. С учетом санаций этот показатель выше — 12,6%. На наш взгляд, подавляющая часть банков продолжает платить базовую ставку, которая много ниже их реального уровня риска.
Таким образом, решение АСВ увеличить «повышенную дополнительную» ставку, по сути, мало что изменило. Однако перемены — и весьма серьезные — произойдут, если будет повышена базовая ставка — до 0,6% в год с текущего уровня 0,48%. И такая возможность в последнее время активно обсуждается.
Для банковской системы это повышение будет означать новые расходы — более 30 млрд рублей в год. И представляется, что это решение было бы ошибочным. Ведь сначала надо привести в соответствие с реалиями взносы в рискованных банках, то есть повышать и «дополнительные», а не только «повышенные дополнительные» взносы. И заставить платить эти взносы более широкий спектр банков. 108 банков — явно заниженный показатель, если учитывать, что каждый год с рынка уходит примерно такое же число игроков.
Что касается АСВ, то агентству на данном этапе логично было бы сосредоточиться на взыскании активов банков-банкротов. Если из уже выплаченного вкладчикам 1 трлн рублей АСВ в процессе взыскания активов банка удастся вернуть хотя бы 60%, то агентство сможет вернуть кредит в размере 600 млрд рублей, взятый в ЦБ на выплаты вкладчикам банков-банкротов. И выплата этого кредита в таком случае произойдет уже не за счет повышенных взносов с оставшихся банков и их клиентов.
Большая проблема заключается еще и в том, что при уменьшении рыночного уровня процентных ставок на фоне снижения инфляции изъятие дохода вкладчика в АСВ становится все более заметным. Например, при ставке валютного депозита в размере 1,5% уже сейчас получается, что четверть потенциального дохода вкладчика идет в АСВ на выплаты вкладчикам рискованных банков. По вкладам в рублях ситуация немного лучше, но все равно можно говорить об изъятии примерно 8% дохода вкладчика в АСВ.
При повышении базовой ставки взносов, да еще в сочетании с ростом отчислений в Фонд обязательных резервов ЦБ, доля доходов вкладчиков, изымаемая в АСВ для выплат вкладчикам рискованных банков, может резко увеличиться.
Автор — главный аналитик Сбербанка
