Поддуть пузырь: «Яндекс» и Сбербанк начнут продавать товары в долг
В маркетплейсе Сбербанка и «Яндекса» — «Беру!» — планируется внедрить возможность онлайн-покупок в кредит. Об этом «Известиям» рассказал первый зампред Сбербанка Лев Хасис. В пресс-службе финансовой организации уточнили, что также клиентам будет предложена рассрочка платежа. Впрочем, Сбербанк и «Яндекс» — не новаторы. В большинстве крупных интернет-магазинов давно есть возможность приобретать товары с оформлением займа или рассрочки. В первые пять месяцев 2019 года объемы кредитования на покупки онлайн увеличились примерно в полтора раза, а доля таких займов во всей системе POS-кредитования составляет около 20%, уточнили в банках. Сфера будет развиваться и дальше, несмотря на разрастание «пузыря» в этой сфере. Так, банки планируют выдавать POS-кредиты онлайн с помощью биометрии.
Игра в догоняющего
В интернет-магазине «Беру!» появится возможность покупать товары в кредит, рассказал «Известиям» первый зампред Сбербанка Лев Хасис. Также он добавил, что в перспективе на площадке могут появиться и финансовые инструменты для населения. В пресс-службе банка «Известиям» уточнили, что покупать товары в онлайн-магазине клиенты смогут и в рассрочку. Среди финансовых инструментов появятся предложения как для граждан, так и для предпринимателей. Например, факторинг. Причем, будут представлены продукты различных банков, а не только Сбера.
В пресс-службе «Яндекса» не ответили на вопросы «Известий» о возможном развитии совместного предприятия со Сбербанком.
Однако в вопросе онлайн-займов на интернет-покупки Сбербанк и «Яндекс» выступают в роли догоняющих. Возможность получения POS-кредитов в онлайн-магазинах появилась еще несколько лет назад, рассказали «Известиям» в топ-20 крупнейших российских интернет-ритейлерах.
Например, в «М.Видео» и «Эльдорадо» уже несколько лет можно оформить онлайн-кредит на покупки, рассказала «Известиям» директор направления «Финансовые услуги и сервисы» группы «М.Видео-Эльдорадо» Валерия Шатковская. По итогам пяти месяцев 2019 года оборот таких займов в обеих сетях вырос в полтора раза, уточнила она.
Интернет-магазин Ozon предлагает быстрые кредиты с января 2019 года, сообщила руководитель направления клиентских финансовых сервисов компании Снежана Вяткина. За полгода работы интернет-магазина количество заказов на покупку в кредит исчисляется десятками тысяч, а с введением этой услуги размер среднего чека увеличился примерно в 10 раз, отметила Снежана Вяткина. В Москве он составляет 25 тыс. рублей, в регионах — 17 тыс. рублей.
Кредитная ставка зависит от банка-партнёра, который одобрил заявку покупателя, ее размер начинается от 13%, отметил менеджер по финансовым сервисам «Юлмарта» Сергей Киселев. Наиболее востребовано приобретение по картам рассрочек, добавил он.
— Покупка в кредит — один из необходимых инструментов для повышения продаж в интернет-магазинах. Чаще всего таким образом покупают цифровую технику (смартфоны, ноутбуки, планшеты компьютеры) и бытовую технику (телевизоры, стиральные машины). Самые популярные — модели A-брендов (например, LG, Samsung, Asus, Apple), — рассказал Сергей Киселев.
Доля продаж в магазинах электроники посредством кредитных инструментов (включая беспроцентную рассрочку) в 2018 году составляла порядка 20%, сообщил директор телекоммуникационных и финансовых услуг объединенной компании «Связной-Евросеть» Антон Павлов.
Во всех онлайн-магазинах отметили, что предоставление различных финансовых сервисов — преимущество, поскольку это привлекает пользователей и повышает их доверие. Ритейлеры планируют развивать потребительское кредитование и дальше, а также платформу p2b-кредитования и ассортимент карт-рассрочек, заявили в магазинах.
В первом квартале 2019-го банки выдали более 1,5 млн POS-кредитов на сумму свыше 60 млрд рублей, следует из отчета Объединенного кредитного бюро. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество займов на конкретные покупки выросло только на 1%, а объем выдач – на 5%. По данным ОКБ, средний чек по POS-кредитам вырос незначительно — с 34 тыс. до 35 тыс. рублей. Статистика по доле таких кредитов, выданных онлайн, пока не ведется.
Пузырь надувается
По мере развития онлайн-торговли востребованность кредитов на интернет-покупки растет, уверены аналитики опрошенных «Известиями» банков. Объем выдач таких займов, оформленных онлайн, за первые пять месяцев 2019 года в 1,7 раза выше показателей соответствующего периода прошлого года, отметили в пресс-службе банка «Хоум Кредит». В банках предполагают, что доля POS-кредитов будет и дальше увеличиваться.
Простота и скорость получения займа — критически важны для пользователей. Эту позицию поддерживают и на стороне интернет-магазинов. Обычно продавец предлагает клиенту сразу подать заявку на кредит в нескольких банках, приложив копию паспорта и заполнив анкету в шесть-восемь строк. Решение по заявкам выносятся в течение нескольких минут, отметили в банках. Однако сейчас для подтверждения личности и оформления займа на онлайн-покупку в большинстве кредитных организаций покупателю необходимо подписать договор у курьера. Упростить эту процедуру можно будет, благодаря Единой биометрической системе.
В Центральном банке не ответили на вопрос «Известий» о том, несет ли популяризация POS-кредитования в интернете рисков для возникновения «пузыря» на рынке потребительских займов. О таких опасениях говорил в ходе «прямой линии» 20 июня президент Владимир Путин. Обеспокоенность в том, что россияне излишне закредитованы, ранее выражали министр финансов Антон Силуанов и министр экономического развития Максим Орешкин. По словам последнего, это даже может привести к рецессии.
Начиная с 2013-2014 годов рост объемов потребительского кредитования действительно ускорился, подтвердил заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Это происходит потому, что реальные доходы населения снижаются, но людям хочется сохранить прежний уровень жизни, пояснил он.
По мнению эксперта, до появления кредитного пузыря в российской экономике все-таки еще далеко. Он считает, что следует смотреть не на рост объемов выданных займов, а на показатель просроченной задолженности, который растет незначительно, объяснил эксперт.
— Граждане берут кредиты с целью рефинансирования старых задолженностей. Это увеличивает объем взятых займов, при этом прежние погашаются в срок. Например, человек взял кредит в одном банке под 18%, через несколько лет взял другой кредит под 13% и погасил первый. Текущий заем выплатить ему уже будет проще, — объяснил схему рефинансирования Денис Домащенко.
Такую точку зрения не разделяет директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. Он считает, что упрощение выдачи займов онлайн увеличивает опасность чрезмерной закредитованности населения. На фоне падающих доходов россияне легко подсаживаются на ссуды: берут всё больше денег в долг, что в итоге чревато массовыми банкротствами, опасается эксперт.
Позитивное влияние роста кредитования на экономику несущественно. Однако эффект от того, что возможный пузырь лопнет, будет болезненным, поскольку банкам придется в значительной степени притормозить выдачу займов, предупреждает Игорь Николаев. Тогда новые крупные покупки станут практически невозможны, ритейл может перейти к стагнации. Его доля — около 18% ВВП, а значит, это серьезно отразится на экономике страны, — пояснил Игорь Николаев.
