Возвратный бонус

«Вернем 10% цены каждой покупки», «Покупка по карте в рассрочку без процентов» — аттракционы невиданной щедрости запустил едва ли не каждый розничный банк. В чем тут подвох и есть ли он, разбиралась корреспондент «Известий» Ирина Рыбина.

Общество продолжает потреблять. В начале 2018 года неизменной осталась тенденция роста потребительской активности, которая была зафиксирована Росстатом по итогам 2017 года. В прошлом году с поправкой на инфляцию в нашей стране были сделаны покупки на сумму, превышающую показатель 2016 года на 1,2%. До 2017 года в течение двух лет наблюдалось снижение этого показателя: в 2016 году — на 5%, в 2015-м — на 10%. Этот небольшой, казалось бы, процент роста оживил основные сегменты потребления и стимулирует банки формировать новые финансовые продукты.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных потребительских кредитов за 2017 год (по сравнению с 2016-м) увеличилось на 21%, новых кредитных карт — на 53%, автокредитов — на 29%, ипотеки — на 25,5%.

Банки зарабатывают на процентах от операций с денежными средствами. Но предложение поделиться этими доходами с клиентом — а именно так проще всего объяснить суть предлагаемого по картам cashback — по логике должно идти вразрез с политикой любого финансового института. Попробуем разобраться, в чем тут дело.

«Кэшбек, как и другие программы вознаграждения за безналичные покупки по картам, — это часть комиссионного дохода банка. Если говорить о картах с кэшбеком, как правило, такой тип вознаграждения выплачивается клиенту со всех покупок, причем за покупки в ряде категорий торговосервисных предприятий клиенты получают повышенный размер кэшбека. Например, в ресторанах или на автозаправках. Обычно такие категории выбираются исходя из потребностей целевой клиентской аудитории или желания банка привлечь внимание клиента к категории магазинов, в которых клиент еще не делал или делает мало покупок», — объясняет Лидия Каширина, заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка.

«Держатели карт банка смогут получать 1% возврата на счет баллами за любые покупки по карте, 3% — за покупки в популярных категориях: АЗС, кафе и рестораны, путешествия. По отдельным покупкам, связанным с акциями партнеров банка, процент возврата может быть выше 10%. Стоит отметить: целью этого продукта является поддержание и увеличение лояльности клиентов к банку, а не извлечение прибыли. Мы на нем ничего не зарабатываем», — говорит Георгий Сорокин, начальник управления эквайринга и программ лояльности банка «Хоум Кредит».

То есть при совершении безналичной оплаты по карте ее держателем банк — эмитент карты получает от платежной системы комиссионное вознаграждение (процент от суммы транзакции). Частью этого дохода банк и делится с клиентом. Разумеется, комиссия банка ниже, чем максимальная ставка кэшбека, но хитрость в том, что вознаграждение клиенту до 10% фондирует не банк, а торговая точка, по операции в которой начисляется кэшбек. В этих случаях подобное предложение используется банком как дополнительный механизм привлечения и удержания клиентов. Для банков данная опция призвана увеличить транзакционную активность. Разница между выплатами клиенту в рамках программы и комиссией, получаемой банком, составляет примерно 0,1% (от объема операций) по карточному портфелю. Если в портфеле у банков преобладают премиальные карты, то эта цифра может доходить до 0,2–0,3%.

Получается, банку выгодно, чтобы клиент совершал как можно больше операций с карточным счетом, даже с учетом кэшбека. Подтверждение тому программа Промсвязьбанка — «двойной кэшбек»: по ней вознаграждение начисляется и за трату денег, и за пополнение счета. А свой доход банк получает за годовое обслуживание карты, пользование кредитными средствами и снятие наличных в банкоматах, если это кредитные карты.

Для клиента никакого подвоха в кэшбек-проектах нет. Банк свое все равно заработает, а владелец карты получит своего рода скидку с отсрочкой. Что, кстати, подтверждается и позицией фискальных органов — возвращенные на счет деньги доходом не считаются и налогом не облагаются.