«ЦБ сможет устанавливать прямые ограничения по ипотечным кредитам»
Лимит по бесплатной рассрочке в 15 тыс. рублей, который установлен в законопроекте по регулированию этого вида оплаты, недостаточен и однозначно будет повышен ко второму чтению. Самый обсуждаемый вариант — 60 тыс. рублей. Об этом глава комитета ГД по финрынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков заявил в интервью «Известиям» накануне открытия Международного банковского форума в Сочи. Он также рассказал о том, как может измениться закон о приостановке подозрительных переводов и когда аналогичный «период охлаждения» может распространиться на выдачу кредитов и какие еще меры будут приниматься для защиты граждан от мошенников и закредитованности.
«Для людей это будет дополнительная защита от мошенников»
— Сейчас власти обсуждают новые меры по борьбе с закредитованностью населения. Принимает ли в этом участие банковское сообщество, Госдума. Какие новые меры, на ваш взгляд, можно принять для снижения долговой нагрузки?
— Конечно, принимаем. Например, сейчас в Госдуме ко второму чтению готовится законопроект, наделяющий ЦБ полномочиями устанавливать прямые количественные ограничения (макропруденциальные лимиты, МПЛ) в отношении ипотеки. Сейчас такая возможность у регулятора есть по потребительским кредитам. После принятия закона ЦБ сможет ограничивать банки в выдаче низкокачественной ипотеки, что позволит снизить закредитованность граждан.
— Когда может быть принят этот законопроект?
— Думаю, что осенью примем. Закон правильный и все его поддерживают. Таким образом, уже со следующего года ЦБ сможет устанавливать прямые ограничения по ипотечным кредитам.
— А есть ли в разработке новые меры по защите граждан от мошенников, использующих социнженерию?
— Также осенью планируем принять еще законопроект о механизме «второй руки», который направлен на защиту уязвимых воздействию социальной инженерии, применяемой мошенниками, и подверженных психологическому влиянию пожилых людей, инвалидов. И со следующего года, думаю, этот сервис уже будет действовать.
Как это будет работать? Мы вводим институт доверенных лиц, которые будут подтверждать проведение дистанционных финансовых операций, прежде всего, переводов. То есть, собственно, станут «второй рукой» для неуверенного и неискушенного человека, чтобы предотвратить мошеннические действия в отношении него.
Такой клиент получит возможность назначить себе доверенное лицо, а системно значимые кредитные организации, а сейчас их 13, должны обеспечить эту опцию. Для этого необходимо будет оформить доверенность на назначение третьего лица, которое в течение 12 часов с момента получения уведомления от банка должно подтвердить или отклонить операцию по переводу денег с банковских счетов. Важно отметить, что мера не будет распространяться на операции через сервис быстрых платежей (СБП), платежных карт и электронных денежных средств.
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина
— Глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще говорила о предложении ввести приостановку выдачи кредитов, если банк сочтет, что человек берет его под воздействием аферистов. Этот законопроект уже готов, когда может быть внесен в Госдуму?
— Впервые, кстати, она упомянула об этой мере в феврале этого года. И изначально предполагалось, что механизм будет работать при выдаче кредитов от 1 млн рублей, а приостановка длиться два дня. Затем в конце июля в Совете Федерации Эльвира Сахипзадовна предложила ввести «период охлаждения» перед выдачей кредита на сумму от 200 тыс. рублей на два дня и для мелких сумм — на несколько часов, если банк заметит признаки мошенничества. При этом в ЦБ готовы обсуждать сроки и отсечки по суммам.
Действительно, для людей это будет дополнительная защита от мошенников. Но для реализации инициативы потребуется разработать методику, по которой банки будут определять, что обратившийся за кредитом клиент находится под воздействием механизмов социальной инженерии. Это важно, чтобы не было ошибки, и приостановка не затронула заемщиков, которым срочно нужны деньги, скажем, на лекарства или операцию. Ведь срок получения кредита увеличится.
— Можно предвидеть недовольство клиентов, которые привыкли к тому, что получить кредит можно почти моментально…
— Ничего не поделаешь. Длительное время банки работали над ускорением процессов. Теперь, с учетом социальной инженерии, мы вынуждены говорить о том, что необходимо процессы замедлять. При социальной инженерии оказание психологического воздействия происходит не один день, а иногда и не одну неделю. Люди успевают не только взять кредит, но и продать имущество. Поэтому вопрос «периода охлаждения» при выдаче кредитов следует обсуждать серьезно.
В общем, работаем над законопроектом, отрабатываем методику с ЦБ, в принципе, понимание есть. Думаю, что осенью этот законопроект будет внесен в Госдуму.
— Сейчас подобный механизм по приостановке операции действует при денежных переводах. Но уже возникло много вопросов в применении. Например, по закону банки должны приостанавливать не только переводы на счета, которые есть в антифрод-базе ЦБ, но и переводы, имеющие признаки подозрительных. Но последнее регулируется приказом Центробанка, поэтому если гражданин подтверждает перевод, то банк должен его осуществить. В этом случае не возникает обязанности возврата средств. Есть ли желание включить и эти операции в закон?
— Есть такое желание. Должны быть единые требования, чтобы избежать путаницы.
— Будете вносить соответствующие поправки в действующий закон?
— Обязательно. Необходимо унифицировать требования, что подозрительные операции, которые содержатся в приказе ЦБ трактовались как норма, которую банки должны выполнять.
«Сам факт уголовной ответственности остановит молодых людей от вовлечения в дропперство»
— Но вернемся к мошенничеству. МВД внес в правительство законопроект об уголовной ответственности для дропов. Поддержите ли вы эту меру? Какое, на ваш взгляд, наказание нужно предусмотреть для них? МВД пока предлагает приравнивать к мошенничеству с ущербом средней тяжести.
— Концептуально поддерживаем. Без дропов, через счета которых уводятся похищенные средства, мошенникам было бы сложнее совершать преступления. При этом деятельность таких посредников долгое время не воспринималась как уголовное преступление. Наивно считалось, что «карта моя», что хочу, то с ней и делаю. Но хищения достигли таких масштабов, что не обращать на них внимание уже нельзя. По разным оценкам в дропперство в России вовлечено от 500 тыс. человек (оценка МВД) до 3 млн (оценка Сбера), но пока меры борьбы с ним значимого эффекта не дают.
Поэтому инициатива МВД актуальная и правильная. В ведомстве предложили определять деятельность дропов как преступление средней степени тяжести, но, если преступление совершено в составе организованной группы, его квалифицируют как тяжкое. Какими должны быть вид и размер наказания, стоит определять в зависимости от градации преступления. Но важно, что у организаторов подобных схем должна быть повышенная ответственность.
Тут, на мой взгляд, можно обратиться к опыту Белоруссии, где такая ответственность уже действует. За дропперство наказывают штрафом, или ограничением (в исправительном учреждении открытого типа) свободы на срок от двух до пяти лет, или лишением свободы на срок от двух до шести лет. При повторных действиях, в составе организованной группы или в особо крупном размере предусмотрено ограничение свободы на три–пять лет, или лишение свободы на три–десять лет со штрафом или без него. Полагаю, что на такие параметры можно ориентироваться.
— Но уголовная ответственность по этим видам преступлений наступает с 16 лет, а в дропперство часто вовлекают подростков. Нет ли риска, что появится много несовершеннолетних уголовников?
— Подростки должны осознавать ответственность, которая может наступить за такие действия, и не относиться к ним легкомысленно. Думаю, что сам факт уголовной ответственности остановит большинство молодых людей от вовлечения в дропперство.
Также многое в этом смысле изменит принятие законопроекта, который также находится на рассмотрении в Госдуме и который обязывает банки получать согласие родителей на открытие карт несовершеннолетним от 14 лет.
— Банки постоянно говорят, что необходимо в обязательном порядке включить сотовых операторов для обмена данными на основе базы ЦБ. Возможно ли это и когда?
— Сейчас сотовые операторы обмениваются с банками на основании договоров, но это никак не регулируется. У нас был законопроект, он даже был принят в первом чтении, о том, чтобы в обязательном порядке включить в обмен данными сотовых операторов. Допускаю, что осенью вернемся к этой теме.
— Недавно ЦБ предоставил статистику по кредитным каникулам, которые предоставляются на постоянной основе. По ней 90% заявок отклоняются из-за превышения суммы в заявке. Будут ли пересматриваться параметры?
— Последнее законодательное изменение как раз и увеличило сумму максимального размера кредита, особенно значимо подняли сумму по автокредитам. Оно начало действовать с 1 января 2024 года. Закон принят, но, вполне возможно, что осенью рассмотрим вопрос об увеличении суммы кредита, по которому можно подать заявку на каникулы, чтобы большее число людей могли воспользоваться этим механизмов.
«Если потолок будет слишком низкий, то людям такой сервис будет просто неинтересен»
— В начале августа в ГД был внесен проект по регулированию рассрочки. Он долго обсуждался с рынком, но в итоге был выбран довольно жесткий вариант. Например, рынок считает, что установлен слишком низкий лимит на стоимость товара в рассрочку — всего 15 тыс. рублей. Может ли он быть пересмотрен?
— Проект еще не прошел первое чтение в Госдуме. Думаю, что он будет скорректирован ко второму чтению. Лимит по сумме стоимости товара для рассрочки однозначно будет повышен. Сейчас обсуждается порог в 60 тыс. рублей. Если потолок будет слишком низкий, то людям такой сервис будет просто неинтересен. Им проще будет прибегнуть к услугам МФО, а они, как известно, берут очень высокий процент.
Есть и другие возможные изменения. Например, я считаю, что важно распространить запрет на начисление процентов при продаже в рассрочку не только на договоры между потребителем и оператором сервиса, но и с продавцом. Например, на продажу машиномест застройщиками.
Вопросы у рынка имеются и по требованию о передаче сведений о покупке в рассрочку в бюро кредитных историй (БКИ). Основной принцип рассрочки — безвозмездность для потребителей, то есть люди не должны ничего платить за пользование этой услугой. При этом размещение сведений в БКИ является платным, поэтому операторы рассрочки будут включать эти расходы в комиссии для продавцов. А те, в свою очередь, закладывать в стоимость товара. Таким же образом в цене товара найдут отражение и расходы операторов на проведение идентификации потребителей, что необходимо для передачи сведений в БКИ.
В общем, будем еще до середины октября принимать предложения и замечания к проекту, постараемся учесть критику участников рынка.
«В первую очередь необходимо делать льготные программы адресными»
— ЦБ заявил о том, что нужно увеличивать страховую защиту по эскроу-счетам с 10 млн до 20 млн рублей. Поддерживаете ли вы это? Когда соответствующее изменение может быть внесено?
— Недавно Эльвира Сахипзадовна даже упомянула сумму в 30 млн рублей. Да, ЦБ совместно с Минфином и Агентством по страхованию вкладов рассматривает возможность по увеличению суммы страхового покрытия для эскроу-счетов.
И в Госдуме, и в банковском сообществе эту инициативу поддерживают, поскольку из-за ускоренного роста цен на недвижимость, который мы наблюдаем последние годы, страховка по эскроу-счетам часто уже не покрывает стоимости квартиры. Рассчитываю, что соответствующий законопроект будет внесен в Госдуму в осеннюю сессию, а новый лимит заработает во втором полугодии 2025-го.
— Вы говорили о том, что в России могут появиться как минимум четыре новые программы льготной ипотеки. Когда они могут появиться?
— Хочу отметить, что программы льготной ипотеки вводятся в действие не законами, а решениями правительства. Действительно, есть предложения рассмотреть возможность введения новых льготных программ для молодых специалистов, а также работников в сферах промышленности, строительства и науки. Пока все эти проекты находятся в стадии обсуждения.
С учетом накопленного опыта негативного влияния массовой льготной программы на стоимость жилья, считаю в первую очередь необходимым делать льготные программы адресными, чтобы они были направлены на поддержку отдельных регионов или секторов, в которых остро стоит вопрос привлечения кадров. То есть это некие целевые истории, а не массовые.
В осеннюю сессию совместно с экспертным сообществом, в том числе и с представителями Минфина, мы начнем обсуждение сразу нескольких предложений по новым программам, которые, с одной стороны, упростят приобретение жилья для граждан, а с другой — позволят государству нарастить свои возможности и ресурсы в критически важных сферах. В первую очередь это касается промышленности, в особенности для тех, кто занят на передовых высокотехнологичных производствах.
Также есть предложение ввести строительную ипотеку в тех регионах, где сейчас идет или планируется масштабное строительство — как жилое и инфраструктурное, так и опять же промышленное. По результатам этих обсуждений и рассмотрения законопроекта о федеральном бюджете на следующую трехлетку и будут понятны конкретные сроки появления новых программ.
