Замок из ПСК: штрафы за нарушения в рекламе кредитов хотят поднять вдвое
В России хотят ужесточить ответственность для банков за некорректное отображение данных о полной стоимости кредита в рекламе займов, выяснили «Известия». Штрафы могут вырасти до 1,6 млн рублей. С октября прошлого года финансовые организации рядом с привлекательной ставкой по займу должны указывать его полную стоимость — с учетом всех дополнительных расходов (например, страховок). Но из-за этого у них возникают проблемы с привлечением новых клиентов и в итоге банкам выгоднее ничего не менять, отметили эксперты. По их мнению, улучшить ситуацию в этой сфере поможет именно ужесточение ответственности за игнорирование закона.
На сколько могут поднять штрафы за нарушения в рекламе кредитов
Сейчас штрафы за некорректное отображение данных о полной стоимости кредита (ПСК) в рекламе банковских продуктов составляют от 20 тыс. до 50 тыс. рублей для должностных лиц и от 300 тыс. до 800 тыс. рублей для юрлиц. В ближайшем будущем штрафы за несоблюдение этих норм могут вырасти вдвое. Такая ответственность должна в том числе распространяться на требование указывать диапазон ПСК в любой рекламе, если в ней упоминается ставка по займу.
В понедельник, 5 февраля, правительство рассмотрит соответствующий законопроект на заседании комиссии по законопроектной деятельности (КЗД). Его подготовил Минюст и уже согласовали Минфин, Минэк и ФАС. Это следует из документов к КЗД, с которыми ознакомились «Известия». Источник в кабмине подтвердил эту информацию. Редакция направила запросы в правительство и указанные ведомства.
В случае принятия закона штрафы за некорректное указание ПСК в рекламе кредитов могут вырасти до диапазона от 40 тыс. до 100 тыс. рублей (для должностных лиц) и от 600 тысяч до 1,6 млн рублей (для самих банков) соответственно.
Полная стоимость кредита помимо процентной ставки включает в себя любые платежи в пользу банка, которые предусмотрены договором. Чаще всего это оформление страховки, но также в расчет ПСК могут войти открытие банковского счета, платные SMS-оповещения и любые другие дополнительные услуги.
Закон, согласно которому банки обязаны указывать ПСК в рекламе займов, действует с 23 октября 2023 года, напомнила юрист компании «Генезис» Надежда Полищук. Из-за этого кредитные организации больше не могут привлекать клиентов только привлекательными условиями, не отображая реальной стоимости ссуды.
Помимо того, новая версия закона «О рекламе» предусматривает и более точный расчет полной стоимости кредита с учетом всех затрат заемщика, обусловливающих получение займа, отметила партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Виктория Большагина. По ее словам, до 23 октября банки могли не включать в ПСК платежи по оплате дополнительных услуг и в целом занижать показатель.
Пока информации о том, что финансовые организации привлекались к ответственности за некорректное указание ПСК в рекламе, не публиковалось. В ФАС информации по этому вопросу «Известиям» не предоставили. Редакция направила запросы в крупнейшие банки о том, выполнили ли они новые требования о рекламе.
Почему банки не хотят соблюдать требования по рекламе кредитов
Большинство участников рынка всё еще дорабатывают модели продаж в соответствии с требованиями законодательства, рассказала директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко. На телевидении почти исчезла реклама кредитов, подтвердил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. В основном банки рекламируют другие продукты, например собственные сервисы и депозиты.
— С учетом относительно небольшой величины штрафов и отсутствия прецедентов наказания многим крупным банкам пока проще и выгоднее ничего не менять, — констатировал старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Гиганты финансового рынка находятся на перепутье: ведь в случае соблюдения требований по рекламе кредитов они могут столкнуться с падением потребительского спроса, отметила Анна Романенко из «Выберу.ру». И это принесет более ощутимые убытки, чем штрафы за нарушение новых норм. Так что вероятность того, что даже двукратное повышение может быть проигнорировано банками, сохраняется, заключила эксперт.
Ужесточение требований к рекламе кредитов может сделать ее более информативной, но в то же время отпугнуть клиентов из-за отображения информации о ПСК, добавил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Он также согласился, что из-за этого продажи банковских продуктов могут сократиться.
Изменения трудозатратны — работа над рекламой кредитов в новых условиях требует консультаций с юристами, маркетологами и даже с психологами, считает Иван Уклеин. По его словам, в таких условиях кратное повышение финансовой ответственности банков за нарушения действительно способно помочь защитить права потребителя.
Возможно, к ответственности стоит привлекать и вторую сторону — распространителей рекламы, которые выводят на широкую аудиторию некорректные кредитные предложения, добавила Анна Романенко. Взаимная ответственность компаний перед потребителями в итоге может привести к более четкому соблюдению закона, считает эксперт.
