От и дом: россияне чаще стали брать кредиты на первый взнос по ипотеке
В 2022-м потребительский заем стал, как никогда ранее, популярен в качестве первоначального взноса по ипотеке. Об этом говорится в исследовании Райффайзенбанка, которое есть у «Известий». Так, в этом году оформление нецелевого кредита для стартового взноса рассматривают 12% респондентов, тогда как годом ранее — 7%. Эксперты объясняют такое поведение россиян попыткой воспользоваться пока еще не очень высокими ставками и льготными программами. Но рисков больше, чем плюсов, указывают специалисты.
Квартира требует жертв
В этом году 89% россиян планируют покупку жилья в ипотеку. Годом ранее приобретать квартиру таким способом собирались 62%, а каждый пятый хотел оплатить всю стоимость сразу. Однако в 2022-м среди респондентов не оказалось никого, кто бы мог позволить себе столь крупную покупку без привлечения заемных средств, следует из опроса Райффайзенбанка, проведенного в начале февраля. В нем участвовали 1,3 тыс. человек из 17 крупных городов России, планирующих покупку квартиры в течение года. Возраст львиной доли участников — 26–45 лет. У 69% есть дети.
Большинство респондентов по-прежнему отдают предпочтение новостройкам. А самым насущным вопросом остается первоначальный взнос, в решении которого в этом году, как никогда ранее, стал популярен потребзаем, выяснили авторы исследования. Так, в 2022-м оформление потребительского кредита для стартового взноса рассматривают 12% опрошенных. Для сравнения: в прошлом году такой подход выбирали лишь 7%, а в 2020-м — 10%.
— Потребительский кредит в качестве первоначального взноса может повысить уровень долговой нагрузки потенциального заемщика, а значит, и вероятность отказа в одобрении ипотеки. Тогда как ссуда без такого платежа — самый невыгодный для клиента вариант, который сулит большую ставку и переплату в будущем, — знает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
По его словам, для банков такой взнос — один из показателей платежеспособности физлица и чем сумма больше, тем выше уровень доверия к нему. ЦБ рекомендует, чтобы размер первоначального взноса был не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, отметил Алексей Крамарский: это выгодно и самому клиенту, поскольку дает возможность получить комфортные условия по ипотеке, быстрее рассчитаться и сэкономить, избежав переплаты по процентам.
В Центробанке не ответили на вопрос о том, какие риски несет для граждан оформление потребительского кредита для первого взноса по ипотеке.
В то же время, как и прежде, большинство (59%) рассчитывают внести первоначальный взнос по ссуде за счет накоплений. Четверть респондентов готовы использовать материнский или семейный капитал, 19% — взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости, 13% — направить деньги от продажи, например, других квартир, машин или дачи. Также в качестве источника средств для первого взноса рассматриваются накопления родителей и наследство, сказано в исследовании. Как уточнили его авторы, у участников была возможность выбрать несколько вариантов ответа.
Год к году практически стабильна доля тех, кто при покупке квартиры рассчитывает на нецелевой кредит от банка, — она равна 10–11%. В 2022 году 8% опрошенных готовы прибегнуть к такому займу, потому что им немного не хватает денег для покупки жилья. В качестве причин выбора потребкредита вместо ипотеки по-прежнему указывается его выгодность, понятность и безопасность.
Также авторы исследования заметили, что в этом году по сравнению с прошлым граждане менее системно стали копить на ипотеку, откладывая сколько придется. Россияне по-прежнему собирают деньги на жилищный кредит в среднем от двух до четырех лет, сохраняя каждый месяц по 10–20% от дохода. Показатель этот стабилен уже три года.
Рисков больше
Поведение россиян, оформляющих потребкредит для первоначального взноса, обусловлено их попыткой успеть взять ипотеку на новостройки по низким ставкам, считает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. Наблюдаемая тенденция может свидетельствовать о том, что граждане приобретают недвижимость не с инвестиционной целью, а непосредственно для улучшения своих жилищных условий в период действия льготных программ, полагает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Но их денег не хватает даже на первоначальный взнос, поскольку существенная часть доходов уходит на повседневные расходы. Также заметный рост цен на жилье увеличил размер требуемого для начала капитала, добавила она.
На поведение заемщиков также могло повлиять ужесточение регулятором требований по выдаче ипотеки с первоначальным взносом, которое снизило уровень одобрений по жилищным кредитам, указала доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Ольга Лебединская.
По мнению Наталии Богомоловой, в таком подходе граждан больше отрицательных факторов, так как в случае трудностей и невыплат человек рискует остаться без квартиры и с потребзаймом на шее. Как считает Михаил Коган, плюс только один — получение жилья. В остальном, по его словам, у такого заемщика возрастают риски дефолта. Здесь нужна сильная уверенность в завтрашнем дне и строжайшая финансовая дисциплина, что в России встречается нечасто, подчеркнул он.
«Известия» спросили крупные банки о росте числа заемщиков, использующих нецелевой кредит в качестве первоначального взноса. Такие случаи редки относительно всех заявок, сказал директор департамента розничных рисков «Зенита» Александр Шорников. В МКБ сообщили, что не фиксируют подобной картины.
Использование на рынке схемы с потребзаймом для первоначального взноса в ипотеку существовало и раньше, отметил директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. Но это крайне редкие случаи: так делали люди, не успевшие накопить на первоначальный взнос, а их долговая нагрузка позволяла обслуживать два обязательства одновременно. Учитывая значительный рост ставок по кредитам за последние полгода, число заемщиков, прибегающих к таким способам, снизится, подытожил эксперт.
По актуальным данным Центробанка, средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам на начало января 2022-го равнялись 7,81%. По состоянию на конец прошлого года, средние процентные ставки на займы для физлиц до одного года составляли 15,04%. 11 февраля Банк России в очередной раз повысил ключевую ставку до 9,5%.
