«В свою стратегию цифровой рубль пока не вписываем»
Тинькофф Банк рассматривает возможность расширения бизнеса за границей, заявил в интервью «Известиям» председатель правления кредитной организации Станислав Близнюк. При этом де-факто банк уже стал третьим по числу клиентов в России, считает он. Станислав Близнюк добавил, что видит потенциал развития в запуске ипотечных продуктов, который планируется на осень 2021-го. Негативное влияние коронакризиса на экономику и жителей страны уже завершено, подчеркнул предправления: клиенты вышли с кредитных каникул, а их доходы и транзакционная активность восстановились.
Первый триллион
— Капитализация «Тинькофф» на днях превысила на Московской бирже 1 трлн рублей, а на Лондонской бирже – $15 млрд. Знаменательно, что это произошло именно в тот период, когда вы стали председателем правления банка, хотя в кредитной организации вы с момента ее основания. Планируется ли что-то менять в стратегии развития группы в ближайшие годы?
— В «Тинькофф» я с момента основания и до этого был вовлечен во все аспекты деятельности компании — я отвечал за многие процессы, продукты и технологии, поэтому ожидать какого-то значимого изменения в направлении развития точно не стоит. В апреле у нас был большой День стратегии, где мы рассказывали наше видение развития на ближайшие три года.
Во-первых, мы хотим расти в количестве клиентов и у нас это успешно получается: сейчас мы достигли почти 15 млн клиентов, и цифра 20 млн через пару лет выглядит реалистично. Мы верим в те цифры, которые давали на дне стратегии. Во-вторых, мы будем дальше развивать направление наших финансовых продуктов. Например, мы собираемся запустить ипотеку, а также представить несколько крутых идей в брокерском бизнесе. В-третьих, конечно, будем продвигать лайфстайл-сервисы — покупки, путешествия, билеты, — потому что это повышает лояльность наших клиентов.
Председатель правления Тинькофф Банка Станислав Близнюк
— Когда вы планируете запустить ипотечные продукты?
— У нас уже несколько лет есть кредиты под залог недвижимости. Таким клиентам мы готовы давать большую сумму на больший срок под невысокий процент. Сейчас этот портфель уже больше 50 млрд. Изучив нашу аудиторию, мы выяснили, что многие имеют ипотеку в другом банке. Мы подумали: раз мы умеем работать с недвижимостью, а наши клиенты заинтересованы в ипотеке, то этот продукт нужно запускать. Делать это мы будем постепенно. Планируем, что осенью 2021 года первые клиенты смогут оформить ипотеку в «Тинькофф», первые ипотечные кредиты сотрудникам по льготным ставкам мы уже выдали.
— Ипотеку планируется выдавать на новостройки или на вторичное жилье?
— Мы планируем работать и с первичкой, и с вторичкой. Клиентам, у которых есть ипотека, мы предложим рефинансирование по более выгодным ставкам.
— Вы также говорили о третьем направлении развития — о нефинансовых услугах. Какие новые лайфстайл-сервисы у вас могут появиться в ближайшее время?
— Мы концентрируемся на сервисах по путешествиям — билеты, гостиницы, по развлечениям — кино, рестораны, театры. Это также сервисы, связанные с e-comm: мы будем интегрировать доставку продуктов питания, заказы из ресторанов, доставку товаров других категорий. Могу уже приоткрыть завесу тайны и сказать, что у нас появится такси. Мы будем развивать также сервисы по заправкам, обучению и т.д. Важно сказать, что все эти сервисы мы развиваем на основе партнерств с сильнейшими игроками в своих категориях. Мы традиционно выступаем за интеграцию с успешными и уже востребованными сервисами и даем доступ к ним своей аудитории.
Экосистемное будущее
— Вы видите будущее именно в развитии экосистемы путем партнерства, а не путем консолидации сервисов у себя?
— Финансовые сервисы мы развиваем сами. Хороший пример в части партнерства — наш мобильный оператор «Тинькофф Мобайл». Очевидно, мы не собирались строить вышки, но по факту мы — один из самых больших и успешных виртуальных операторов связи в России.
— Осенью очень громко обсуждалась сделка «Яндекса» и Тинькофф Банка. Ведете ли вы сейчас переговоры с какими-то IT-компаниями об объединении?
— Переговоры с «Яндексом» — это уже история, и все комментарии на этот счет стороны уже дали в прошлом году. Если говорить про наши текущие активности, то, как мы уже и говорили, у нас есть несколько идей по покупке различных компаний, в том числе из IT, которые были бы комплиментарны нашему бизнесу.
— Вы рассматриваете покупку себе только IT-компаний?
— Когда мы изучаем возможности, мы смотрим либо на технологические стартапы, либо на сформировавшиеся IT-компании с какой-то своей клиентской базой, сервисы которых к нам достаточно комплиментарны, и мы можем дать взаимный прирост клиентской базы. Хороший пример — наша недавняя сделка с сервисом «Кошелек», лидером в своем рынке, имеющим многомиллионную аудиторию. Первый совместный проект «Тинькофф» и «Кошелька» мы представим на ПМЭФ — это достаточно инновационное платежное решение.
— Сейчас и ЦБ, и правительство обсуждают вопросы регулирования экосистем. В своем консультативном докладе ЦБ назвал «Тинькофф» одной из них. Какого регулирования от Банка России вы ожидаете?
— Государство смотрит в эту сторону, потому что есть рынки, где появляются мегакомпании и где они начинают владеть большой частью инфраструктуры в разных секторах. Регулировать экосистемы нужно, чтобы сохранить конкуренцию. В ходе консультаций с ЦБ мы подчеркиваем: важно регулировать не только банковские экосистемы, но и, например, интернет-гигантов. Ведь на их стороне также происходит борьба за внимание клиентов.
— Какое у вас видение правильного регулирования экосистем?
— В соответствии с нашим подходом нужно разделить информацию о клиенте, которой владеет компания, на три пласта: первый — знания о пользователе (если он является клиентом сервиса), второй — более детальная транзакционная активность, третий — информация о совершении активных действий. Экосистемы важно делать открытыми, чтобы они могли обмениваться данными в соответствии с этими тремя пластами информации на взаимовыгодной основе.
— Еще один масштабный проект ЦБ — цифровой рубль. Верите ли вы в то, что этот проект полетит?
— Пока это тренд, и регулятор только формирует концепцию. Предполагается, что цифровая валюта будет лежать на счете Центрального банка, на который не будут начисляться проценты, нельзя будет построить расчетный продукт или программу лояльности. Главное для нас — понять, какие будут интерфейсы, банкам важно через какие-то API к платформе цифрового рубля подключаться, чтобы давать доступ клиенту.
— На ваш взгляд, какие временные перспективы у цифрового рубля?
— Скажу так: мы в свою стратегию до 2023 года продукт «цифровой рубль» пока не вписываем, потому что пока его не сильно чувствуем и не сильно понимаем, где там может быть наше конкурентное преимущество. Но мы участвуем в пилоте и плотно взаимодействуем с Центробанком по этому вопросу.
Вышли из кризиса
— По итогам коронакризисного 2020 года «Тинькофф» удалось нарастить прибыль на 20%. Как вы сами оцениваете эти результаты?
— 2020 год стал очень успешным для «Тинькофф» — мы значительно нарастили клиентскую базу и поставили исторический рекорд по прибыли. К слову, мы завершили год даже с превышением тех прогнозов, которые давали на 2020-й до пандемии. Это говорит о качестве нашего умения управлять рисками, о востребованности нашей онлайн-модели работы, о том, что продукты «Тинькофф» востребованы у клиентов. Этот рост мы поддержали уже в 2021 году, актуальный прогноз по прибыли группы в 2021 году — не менее 55 млрд рублей и доля нефинансовых сервисов в выручке — свыше 40%. В самый острый момент пандемии банк замедлился с точки зрения привлечения клиентов, но уже с сентября база продолжила рост. По прибыли у нас есть текущий актуальный прогноз — 55 млрд рублей и доля нефинансовых сервисов в выручке — свыше 40%. Клиентами «Тинькофф» за три месяца 2021 года стали свыше 1,5 млн человек. К слову, ежедневно наши представители по всей стране проводят встречи с 50–70 тыс. новых клиентов. За время нашего с вами интервью мои коллеги встретятся с 10 тыс. россиян, которые станут клиентами «Тинькофф».
— Впечатляет! Какие инсайты потребительского поведения вы увидели по данным транзакционной активности вашей огромной базы клиентов?
— Благодаря пандемии еще активнее начали расти транзакции в интернете. Естественно, сократились траты по нашим картам за границей. При этом резко подскочили оплаты в иностранных интернет-магазинах. Достаточно много аналитики можно найти в нашем проекте «Тинькофф Индекс» — мы анализируем траты и транзакции людей и бизнеса в разрезе всех регионов, отраслей; очень удобно, можно прямо на сайте посмотреть все интересующие данные. Прямо сейчас мы видим, что потребительская активность жителей России в мае выросла почти на треть.
— От COVID-19 в том числе пострадал сегмент кредитования. Видите ли вы быстрое восстановление в этом году? По вашим оценкам, в каком финансовом состоянии сейчас находятся заемщики?
— Российская Федерация как система успешно справилась с вызовами коронакризиса. В самые острые фазы мы всегда были на связи с профильными ассоциациями, регулятором, ведомствами. Вовремя запустили кредитные каникулы. Уже летом прошлого года стало понятно, что жесткого локдауна больше не будет, и экономика начала постепенно восстанавливаться. Сейчас, в принципе, мы вернулись к обычной жизни. С рисками то же самое, что было до COVID-19. Мы ими управляем, мы их понимаем, никаких сюрпризов нет. Про розничный банкинг в целом можно сказать, что негативное влияние коронакризиса уже давно пройдено.
— Ваши клиенты, которые взяли кредитные каникулы, уже вернулись в прежний график платежей?
— Все те, кто получил в прошлом году в момент активной фазы коронавируса — март, апрель, май, — уже из этих программ вышли. Мы по-прежнему рефинансирование используем как регулярный инструмент, но в гораздо меньшей пропорции, чем это было сделано в рамках COVID-19.
— Еще один итог пандемии — интерес россиян к инвестициям. «Тинькофф Инвестиции» сейчас на первом месте по привлеченным на биржу клиентам. Сейчас же ЦБ снова повышает ключевую ставку. Как вы считаете, будут ли россияне теперь отказываться от инвестиционных продуктов и возвращаться в банковские вклады?
— Мы ожидаем, что рынок частных инвестиций в России будет расти. Это связано не столько с колебанием банковских ставок, сколько с появлением своевременного удобного финансового инструмента, и мы смотрим на это не как на альтернативу вкладам, а как на дополнение. У нас будет большая панельная дискуссия в рамках ПМЭФ по инвестициям. Наши иностранные коллеги, которых мы пригласили к участию, например основатель крупнейшего бразильского брокера XP Inc, будут рассказывать о том, как развивается рынок частных инвестиций не на горизонте, к примеру, 2–3 лет, как в России, а на протяжении 20 лет, ведь XP был основан в начале 2000-х. Будут интересная дискуссия и гости — всех делегатов ПМЭФ приглашаю послушать или посмотреть трансляцию.
— ЦБ сейчас с опаской смотрит на резкий рост интереса россиян к инвестициям. Как вы считаете, оправданы ли эти опасения?
— Когда что-то растет резко, всегда есть некий дополнительный риск того, что что-то может сорваться. Этот рынок еще очень молодой, больше половины — 60% или 70% клиентов — имеют средства на брокерских счетах менее, чем их месячная зарплата. В основном на брокерские счета не размещают все накопления за всю жизнь. Если посмотреть на весь наш портфель, более 80% клиентов в плюсе — получили доход.
— Другой неприятный тренд пандемии — бум мошенничеств против граждан. Вы отмечаете рост атак на ваших клиентов?
— В нашем портфеле потери от мошенничеств не растут. Наш подход к борьбе с ними: надо сделать так, чтобы красть у наших клиентов стало невыгодно — мы строим барьеры защиты клиентов, сформировали и сейчас запускаем большую платформу безопасности «Тинькофф Защита», в которую собрали все наши лучшие финтехнаработки по антифроду. Мы выдаем кредиты только с верификацией. Кроме того, у нас сравнительно низкие чеки для «улицы»: если злоумышленник с теми же усилиями может украсть 500 тыс. рублей, а не 30 тыс. или 50 тыс. рублей, он пойдет в другой банк. Мы одни из первых внедрили голосовую идентификацию клиентов: если кто-то попробует от имени клиента позвонить и подтвердить операцию, мы узнаем, что звонит преступник.
— Сейчас самая страшная проблема — социальная инженерия, когда человек сам соглашается сделать перевод, называет все коды SMS, пароли, явки. В этом направлении какие действия предпринимает «Тинькофф»?
— Мы анализируем поведение клиентов: если наша антифрод-система видит, что операция нестандартная, то отклоняем ее. Второе направление — это обучение клиентов. Мы очень много посвящаем времени тому, чтобы объяснить, как клиенту не нужно поступать, какие бывают основные принципы мошенничества, рассказываем постоянно истории. Мы видим по своим данным, что у тех, кого мы обучали, риск попадания на мошенничество снижается.
Кроме того, у нас есть новый продукт — телефонный секретарь «Защитник Олег», которого мы представим на ПМЭФ. Он работает так: если звонит мошенник, то у клиента срабатывает определитель номера, сразу высвечивается, что это либо спам, либо злоумышленник. Есть отдельный вариант, когда с мошенником будет разговаривать наш бот и в какой-то мере его разыгрывать. Сейчас это работает только у клиентов «Тинькофф Мобайл», но на ПМЭФ на нашей сессии по искусственному интеллекту и речевым технологиям мы представим новое решение на базе этой разработки.
Открытие границ
— Есть ли у вас амбиции стать системно значимым банком?
— Все наши амбиции связаны с ростом числа клиентов «Тинькофф» и лучшим на рынке обслуживанием. Есть определенные требования от регулятора для системно значимых — и наверное, когда мы будем им соответствовать, «Тинькофф» включат в этот список. Строго говоря, по своей значимости мы уже третий крупнейший банк страны по числу розничных клиентов. Значимая часть финансово активного населения пользуется нашими продуктами, и, конечно, у нас есть потенциал для дальнейшего роста.
— Планируете ли вы расти за пределы России?
— Сейчас мы думаем о том, можно ли с нашим продуктом, нашим подходом и нашей концепцией пойти на какой-то рынок вне России. Изучаем.
— Какие рынки вы считаете для себя перспективными? Это СНГ?
— Если мы куда-то и пойдем, то только тогда, когда поймем, что наш продукт там востребован, что у нас есть некое конкурентное преимущество и мы можем это конкурентное преимущество реализовать. Очевидно, если мы пойдем, это будет розничный бизнес, связанный с развитием как направления кредитования, так и направления расчетных карт. У нас есть в повестке несколько стран, мы детали прорабатываем, что там можно сделать, какая там есть потребность от рынка, какие есть возможности с точки зрения регулятора. Пока о чем-то конкретном говорить рано.
